Mechanizm działania kart kredytowych

Największy udział w finansowym rynku mają karty debetowe – według raportu NBP na III kwartał 2015 roku to aż 76,4% wszystkich tego rodzaju środków płatniczych. Na drugim miejscu plasują się zaś karty kredytowe z wynikiem 16, 9%. Wylicza się, iż banki działające na terenie Polski wydały już blisko 5 862 753 kart tego rodzaju a z każdym kolejnym kwartałem ich liczba wzrasta o co najmniej kilkanaście tysięcy sztuk.

Karty kredytowe cieszą się dosyć dużą popularnością ze względu na ich specyfikę. Dzięki nim możemy korzystać nie tylko z własnych środków, jakie gromadzimy na koncie, ale również limitu, jaki oferuje nam bank. Mechanizm ich działania jest prosty – możemy korzystać z wyznaczonego limitu natomiast bank wyznacza nam okres bez odsetkowy, w jakim powinniśmy spłacić zaciągnięte zadłużenie. Jeśli termin ten przegapimy, zostaną naliczone wysokie odsetki – to właśnie czysty zysk dla banków.

Czym jest okres bez odsetkowy?

To czas, w którym możemy korzystać z przyznanego nam limitu całkowicie za darmo, bez jakichkolwiek dodatkowych opłat. W zależności od banku wynosi on od 28 do 31 dni okresu rozliczeniowego oraz dodatkowych dni na spłatę zadłużenia bez odsetek – to średnio 20-25 dni.

Jak naliczane są odsetki?

Zasady naliczania należnych odsetek są w większości przypadków bardzo zawiłe, przez co nie do końca zrozumiałe dla klientów banków. Jest to celowe działanie, które ma na celu ściąganie od użytkowników kart kredytowych dodatkowych środków, bo właśnie one są realnym zarobkiem dla instytucji bankowych.

Odsetki naliczane są po upłynięciu okresu bez odsetkowego. Ich wielkość zależna jest od indywidualnych regulacji banku i wysokości zaciągniętych zobowiązań. Okazuje się jednak, że często trzeba zapłacić należne odsetki nawet wtedy, gdy w terminie uzupełnimy przyznany nam limit.

Wiele zależ między innymi od realizowanych za pośrednictwem karty kredytowej transakcji. Najbardziej opłacalne są te bezgotówkowe, najmniej gotówkowe, czyli takie, poprzez które przy użyciu karty wyciągamy pieniądze z bankomatu.

Co więcej, w większości przypadków odsetki naliczane są od całości zobowiązania nawet wtedy, gdy uda nam się w terminie spłacić ich większą część. Rozsądnym jest więc korzystanie z „kredytówki” tylko przy transakcjach bezgotówkowych i spłacanie limitu z karty w całości.

Sposoby na wyjście z długów

Ci, którzy posiadają karty kredytowe najczęściej posłusznie spłacają zadłużenie wraz z naliczonymi odsetkami. Te wpisane zostają po prostu do miesięcznego budżetu domowego. Niewiele osób wie, że spiralę długów można w łatwy sposób zwalczyć i to przy pomocy samych banków. W większości z nich istnieje bowiem możliwość rozłożenia zobowiązań na raty.

Banki uznają takie rozwiązanie na różnych warunkach jednak w każdej sytuacji jest to dużo bardziej korzystne finansowo aniżeli naliczanie kolejnych odsetek. W takim przypadku wyznaje się jedną, kluczową zasadę – na im więcej rat rozłożymy zobowiązanie, tym bardziej jego spłata będzie dla dłużnika opłacalna. Redukowanie kosztów tym sposobem jest idealnym rozwiązaniem jeśli raty są nieoprocentowane bądź nie trzeba płacić prowizji od uruchomienia wspomagającego programu.

Pamiętajmy też, że rozłożenie zadłużenia na raty jest rozsądne jedynie w przypadku, kiedy rzeczywiście chcemy pozbyć się zobowiązania a nie wtedy, gdy mamy zamiar zwolnić przyznany limit, by korzystać z niego ponownie.

Ciekawostki

Ciekawostką jest fakt, iż wraz ze wzrostem ilości wydawanych kart kredytowych, wzrasta również łączna kwota zobowiązań, jakie są na nich zaciągane. Narodowy Bank Polski opublikował właśnie raport, zgodnie z którym suma zaciągniętych kredytów z tego tytułu na koniec września 2015 roku wyniosła 12, 7 miliardów złotych, czyli o 234 milionów złotych mniej aniżeli miesiąc wcześniej.

Pozytywną informacją jest natomiast to, iż wraz ze wzrostem zadłużeń spada odsetek kredytów zagrożonych. Podczas gdy pod koniec czerwca 2015 roku wynosił on 10,7% to na ostatni dzień września 2015 roku zmniejszył się do 9,9%.

One thought on “Mechanizm działania kart kredytowych”

  1. Prosty mechanizm akcja i reakcja. To logiczne że im więcej kart jest wydanych tym więcej wykorzystywanego jest debetu oraz naliczanych opłat. Jak ktoś jest nie odpowiedzialny i ma naliczane odsetki to powinien je jak najszybciej spłacać bo tak powstaje rosnąca kula zadłużenia mogąca przygnieść kwotą do zapłaty.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *